Trong quá trình tư vấn khách hàng, tôi gặp rất nhiều sự băn khoăn của khách hàng về việc hiểu và lựa chọn sản phẩm: Bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị? Và mong muốn so sánh bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị chi tiết.
Một hợp đồng bảo hiểm là dài hạn, vì thế việc hiểu và lựa chọn sản phẩm mình tham gia là vô cùng quan trọng. Vì thế, trong bài viết này, tôi sẽ chia sẻ những thông tin cần thiết về đặc điểm giống nhau giữa liên kết chung và liên kết đơn vị cũng như những điểm khác nhau để bạn có thể có được cái nhìn tổng quát và đưa ra sự lựa chọn phù hợp với “khẩu vị” của bản thân.
Phân loại | Liên kết chung | Liên kết đơn vị |
Giống nhau | - Cả hai loại bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều là bảo hiểm liên kết đầu tư, được tách biệt nhau về phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư, nhằm đảm bảo cho quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. - Nếu trong quá trình tham gia bảo hiểm (còn thời hạn hợp đồng), người tham gia bị thương tật hoặc không may mắn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi hoàn lại số tiền bảo hiểm như đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng - Ngoài phần phí bảo hiểm đã thoả thuận trước tại hợp đồng bảo hiểm, bạn có thể đóng thêm phí dành cho phần đầu tư nhưng tổng số phí bảo hiểm đóng thêm không được vượt quá mức quy định. | |
Loại quỹ đầu tư | Quỹ liên kết chung Phân bổ vào các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và một phần vào tiền gửi ngân hàng. | Quỹ liên kết đơn vị Phân bổ vào trái phiếu, cổ phiếu, công cụ thị trường tiền tệ khác. (Có thể lựa chọn danh mục ổn định hoặc có tiềm năng tăng trưởng vốn cao) |
Hình thức đầu tư | Quỹ liên kết chung sẽ đầu tư được công ty bảo hiểm quyết định và cập nhật thông tin cho bên mua bảo hiểm. | Bên mua bảo hiểm có thể tự do chọn quỹ đơn vị mình sẽ đầu tư. |
Lợi ích được hưởng | - Có lãi suất cam kết - Hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm. - Ít rủi ro. Lãi suất không cao nhưng ổn định. | - Không có lãi suất cam kết - Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư nhưng chịu mọi rủi ro về việc lựa chọn Quỹ đơn vị để đầu tư. - Rủi ro tương ứng với khả năng sinh lời. |
Quy định tổng số phí bảo hiểm đóng thêm | Phí đóng thêm bảo hiểm không được vượt quá 5 lần chi phí bảo hiểm ban đầu (nếu đóng định kỳ) và không vượt quá 50% phí lần đầu (nếu đóng 1 lần). | Phí đóng thêm bảo hiểm không được vượt quá 10 lần chi phí bảo hiểm ban đầu (nếu đóng định kỳ) và không vượt chi phí lần đầu (nếu đóng 1 lần). |
Các khoản phí phải trả | Phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí quản lý quỹ, phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn, phí đóng thêm và phí rút tiền. | Các phí như bảo hiểm liên kết chung + có thêm phí chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị (phí chuyển đổi tài sản đầu tư giữa các quỹ liên kết đơn vị). |
Kết luận: điểm khác biệt nổi bật giữa bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị là mức lãi suất được nhận và khả năng chịu rủi ro đầu tư.
Để quản lý tài chính thông minh, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung hay liên kết đơn vị sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi người:
- Nếu bạn chưa có đủ kinh nghiệm đầu tư, mong muốn đảm bảo đầu tư an toàn thì nên ưu tiên tham gia bảo hiểm liên kết chung. Đây cũng là xu hướng phổ biến của nhiều người hiện nay, với mức lãi suất được cam kết giúp giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định.
- Nếu bạn muốn có cơ hội sinh lời cao hơn, dòng tiện đáo hạn nhận về tốt hơn và cũng chấp nhận rủi ro trong đầu tư, thì nên lựa chọn bảo hiểm liên kết đơn vị.
Có thể nói, bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị đều có những đặc điểm nổi trội riêng, giúp người tham gia nhận được quyền lợi bảo hiểm mà vẫn tận dụng tốt các cơ hội sinh lời tối ưu. Nếu còn băn khoăn chưa biết nên chọn sản phẩm nào, liên hệ ngay với Phượng để được hỗ trợ nhanh và chi tiết nhất nhé!
