Khi tư vấn cho nhiều khách hàng, tôi nhận được rất nhiều câu hỏi: “Đóng bảo hiểm nhân thọ có lấy lại được không?” hoặc “Nếu tham gia 15 năm thì rút ra được bao nhiêu?”, “Nếu hủy ngang hợp đồng thì có mất trắng không?”, “Khi đáo hạn có lấy lại được tiền đã đóng không?
Đây là thắc mắc hoàn toàn chính đáng, bởi số phí bảo hiểm đóng trong thời gian dài không phải là một con số nhỏ, ngoài việc bảo vệ trước rủi ro, ai cũng muốn biết khoản tiền mình đóng có thể sinh lời và lấy lại như thế nào.
Trong bài viết này, tôi sẽ chia sẻ một cách chi tiết, dễ hiểu để bạn nắm rõ: đóng bảo hiểm nhân thọ có lấy lại được không, cách tính giá trị hoàn lại.
1. Đóng bảo hiểm nhân thọ có lấy lại được không?
Câu trả lời là có, nhưng số tiền bạn nhận được – gọi là giá trị hoàn lại – sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:
- Sản phẩm bảo hiểm chính mà bạn tham gia.
- Các sản phẩm bổ trợ tham gia
- Thời gian đóng phí và mức phí cụ thể.
- Lãi suất, chia lãi, hoặc kết quả đầu tư (với sản phẩm liên kết).
- Các khoản phí hoặc nợ phát sinh (nếu có).
Thông thường, sau khoảng một thời gian tham gia và duy trì hợp đồng đều đặn, bạn hoàn toàn có thể rút về một khoản tiền. Tuy nhiên, mức hoàn lại chính xác thì không ai giống ai.
Để hiểu hơn về giá trị hoàn lại bạn sẽ nhận được, tôi sẽ giải thích như sau: Giá trị hoàn lại thực chất được hình thành từ một phần phí đóng đem cộng với lãi suất từ kết quả đầu tư. Tuy nhiên, số tiền này giảm đi do trừ đi các khoản phí như phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lí… trong quá trình duy trì hợp đồng. Do đó giá trị hoàn lại sẽ không phải bộ số phí mà bạn đã đóng.
Đặc biệt, trong những năm đầu tiên, phí ban đầu thường cao, số tiền nhận lại thường rất ít, thậm chí có thể gần như bằng 0. Đây là lý do nhiều người có cảm giác “mất hết” nếu chấm dứt hợp đồng quá sớm.
Nếu duy trì hợp đồng lâu dài, kết quả sẽ khác hẳn. Giá trị hoàn lại tăng dần theo từng năm, kết quả có hợp đồng rút vẫn thấp hơn số phí đã đóng, có hợp đồng có thể hòa vốn và cũng có hợp đồng thậm chí vượt mức phí đã nộp. Như đã nói ở trên, giá trị hoàn lại sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong hợp đồng mà bạn tham gia.
Điều tôi thường nhấn mạnh với khách hàng là: bảo hiểm nhân thọ không phải là một hình thức tiết kiệm hay đầu tư có thể sinh lời cao, mà bản chất quan trọng nhất của bảo hiểm là bảo vệ trước rủi ro. Công ty bảo hiểm bảo vệ bạn không bị khủng hoảng tài chính trước những rủi ro thì mình sẽ mất một khoản chi phí cũng là điều dễ hiểu. Vì vậy, nếu chỉ nhìn vào việc đóng bao nhiêu – rút lại được bao nhiêu trong ngắn hạn, bạn sẽ dễ rơi vào cảm giác thiệt thòi mà bỏ lỡ giá trị cốt lõi của bảo hiểm. Trong trường hợp giá trị hoàn lại chưa cao, cái “lãi” lớn nhất vẫn chính là sự bảo vệ trước rủi ro trong cuôc sống. Khi không may xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty sẽ chi trả quyền lợi lớn hơn rất nhiều lần so với phí bạn đã đóng để bạn và gia đình có thể vượt qua thời kì khó khăn trong cuộc đời.
2. Cách kiểm tra giá trị hoàn lại
Từ kinh nghiệm cá nhân, tôi thường hướng dẫn khách hàng 3 cách đơn giản:
Cách 1: Xem bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm
Ngay từ khi tham gia, bạn đã được cung cấp bảng minh họa quyền lợi. Ở đó có mục “Giá trị hoàn lại” thể hiện số tiền bạn có thể nhận nếu dừng hợp đồng vào một năm bất kì.
👉 Lưu ý: đây chỉ là con số ước tính, với lãi suất dự kiến, vì thế có thể chênh lệch do biến động thị trường và các khoản phí phát sinh.
Trong cột khoanh đỏ đầu tiên là số năm hợp đồng, cột khoanh đỏ thứ 2 là giá trị hoàn lại. Giả sử bạn chấm dứt hợp đồng vào năm thứ 10 của hợp đồng với lãi suất dự kiến là 5.16%, giá trị hoàn lại nhận được dự kiến sẽ là 200.519.000 VNĐ.
Cách 2: Tính theo công thức
Khi bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại. Để tính được số tiền này, công thức như sau:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng
Trong đó:
• Giá trị tài khoản là số tiền bạn có trong tài khoản bảo hiểm, bao gồm tổng số phí bạn đã đóng và lãi suất đầu tư mà công ty bảo hiểm đã tính cho bạn.
• Phí chấm dứt hợp đồng là khoản tiền bạn phải trả khi muốn chấm dứt hợp đồng sớm, thường được nêu rõ trong hợp đồng.
Tuy nhiên, với các sản phẩm mới như bảo hiểm liên kết chung, liên kết đơn vị, việc tính toán sẽ phức tạp hơn và bạn nên nhờ tư vấn viên hỗ trợ.
Cách 3: Liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm
Đây là cách nhanh nhất và chính xác nhất. Bạn chỉ cần cung cấp thông tin hợp đồng, đội ngũ chăm sóc khách hàng sẽ tra cứu và cho bạn biết số tiền cụ thể.
3. Câu hỏi thường gặp về giá trị hoàn lại
Giá trị hoàn lại có phải đóng thuế không?
Tại Việt Nam, giá trị hoàn lại không bị đánh thuế. Đây chỉ là số tiền bạn được nhận lại khi dừng hợp đồng trước hạn. Theo quy định của Luật Thuế thu nhập cá nhân, khoản này không được tính là thu nhập chịu thuế.
Có thể rút một phần giá trị hoàn lại không?
Không. Khi bạn muốn rút giá trị hoàn lại, bạn buộc phải chấm dứt toàn bộ hợp đồng. Điều đó đồng nghĩa với việc mất toàn bộ quyền lợi bảo hiểm đi kèm. Vì vậy, hãy cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định.
Nếu không rút, giá trị hoàn lại sẽ thế nào khi hợp đồng đáo hạn?
Trong trường hợp bạn giữ hợp đồng đến đáo hạn, giá trị hoàn lại sẽ tiếp tục được tích lũy và chi trả trọn vẹn khi hợp đồng kết thúc. Lúc đó, bạn có thể nhận thêm lãi suất hoặc lợi nhuận theo đúng cam kết trong hợp đồng.
Giá trị hoàn lại có thay đổi theo thời gian không?
Có. Giá trị hoàn lại thường tăng dần khi bạn đóng phí đều đặn và duy trì hợp đồng lâu dài. Mức tăng cụ thể sẽ phụ thuộc vào loại sản phẩm bảo hiểm, số năm đã tham gia và các điều khoản chi tiết trong hợp đồng.
Giá trị hoàn lại có làm thay đổi số tiền bảo hiểm không?
Không. Số tiền bảo hiểm được xác định ngay từ đầu và không thay đổi theo giá trị hoàn lại. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty vẫn chi trả đúng số tiền đã cam kết trong hợp đồng, bất kể giá trị hoàn lại tại thời điểm đó là bao nhiêu.
Như vậy, “đóng bảo hiểm nhân thọ có lấy lại được không”, câu trả lời là “có”. Tuy nhiên giá trị hoàn lại sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Nếu bạn còn phân vân chưa biết hợp đồng của mình khi sẽ được bao nhiêu, hãy liên hệ trực tiếp với tôi. Tôi sẵn sàng hỗ trợ kiểm tra và tư vấn để bạn có cái nhìn rõ ràng nhất.
