Có Nên Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Cho Bé?

Khi làm việc với nhiều gia đình, tôi nhận thấy một điểm chung: ba mẹ nào cũng mong muốn dành những điều tốt đẹp nhất cho con. Từ việc chọn trường học, chế độ dinh dưỡng cho đến chăm sóc sức khỏe, tất cả đều xoay quanh câu hỏi: “Làm sao để con có tương lai vững chắc và được bảo vệ tốt nhất?”

Trong số đó, bảo hiểm nhân thọ cho bé ngày càng được nhiều phụ huynh quan tâm. Nhưng câu hỏi đặt ra là: có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho bé ngay từ nhỏ không? Và nếu mua thì nên bắt đầu như thế nào để vừa an toàn, vừa hiệu quả?

1. Bảo hiểm nhân thọ cho bé là gì?

Nói một cách dễ hiểu, bảo hiểm nhân thọ cho bé là một hợp đồng bảo hiểm được thiết kế riêng cho trẻ em, nhằm bảo vệ sức khỏe, hỗ trợ tài chính khi không may bé mắc bệnh hoặc gặp rủi ro y tế. Ngoài ra, đây cũng là một hình thức tiết kiệm dài hạn để chuẩn bị cho tương lai học hành, lập nghiệp của con.

Tuy nhiên, điểm khác biệt so với người lớn là trẻ em chưa có thu nhập, do đó mục tiêu chính của bảo hiểm cho bé không phải thay thế tài chính (như trường hợp bố mẹ) mà là chăm sóc sức khỏe và tạo quỹ tương lai.

2. Những lý do khiến nhiều ba mẹ muốn mua bảo hiểm cho con sớm

Chi phí hợp lý: Mua bảo hiểm cho bé càng nhỏ tuổi thì mức phí càng thấp, vì độ rủi ro sức khỏe còn ít.
Dễ dàng được duyệt hợp đồng: Trẻ em thường ít bệnh lý nền nên việc thẩm định bảo hiểm thuận lợi hơn, tăng khả năng được chấp nhận.
Được chăm sóc sức khỏe toàn diện: Bé có cơ hội tiếp cận với dịch vụ y tế hiện đại, được hỗ trợ chi phí khi nằm viện, điều trị bệnh.
Chuẩn bị tài chính cho tương lai: Ngoài quyền lợi bảo vệ, hợp đồng bảo hiểm cho bé còn là một khoản tích lũy dài hạn, giúp cha mẹ chủ động lo cho việc học hành, du học hoặc khởi nghiệp sau này.

Nhưng bên cạnh lợi ích, vẫn có một câu hỏi rất quan trọng cần đặt ra: liệu bảo hiểm cho con có thực sự nên ưu tiên hơn bảo hiểm cho bố mẹ hay không?

3. Hiểu đúng về thứ tự ưu tiên khi mua bảo hiểm

Đây là phần nhiều ba mẹ hay nhầm lẫn. Tôi thường gặp những khách hàng nói rằng: “Em muốn mua bảo hiểm cho con trước, còn vợ chồng em tính sau.”

Tuy nhiên, về nguyên tắc bảo hiểm:

Cha mẹ mới là người tạo ra thu nhập chính cho gia đình.
Con cái là người phụ thuộc tài chính.

Nếu chẳng may bố mẹ gặp rủi ro nghiêm trọng (tai nạn, bệnh hiểm nghèo, tử vong), nguồn thu nhập của gia đình sẽ bị ảnh hưởng nặng nề. Lúc đó, kể cả khi con có hợp đồng bảo hiểm riêng, cuộc sống của con vẫn bị đảo lộn vì mất đi nền tảng tài chính từ cha mẹ.

Chính vì vậy, việc ưu tiên mua bảo hiểm nhân thọ cho cha mẹ trước là điều hợp lý hơn cả. Sau khi cha mẹ đã được bảo vệ đầy đủ, mới tính đến việc mua riêng hợp đồng cho bé.

4. Trả lời câu hỏi: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho bé?

Tôi khẳng định bé có hợp đồng nhân thọ riêng là tốt. Tuy nhiên, tôi xin trả lời rõ ràng dựa trên hai trường hợp thực tế như sau:

Trường hợp 1: Ba mẹ đã có bảo hiểm nhân thọ

Nếu bố mẹ đã có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thu nhập và sức khỏe, thì hoàn toàn có thể mua thêm hợp đồng cho con. Lúc này, bảo hiểm cho bé sẽ mang đúng ý nghĩa:

Bảo vệ sức khỏe toàn diện cho con.
Tích lũy quỹ học vấn, chuẩn bị cho tương lai.
Giúp ba mẹ yên tâm vì mỗi thành viên trong nhà đều có một lớp “áo giáp” bảo vệ riêng.

Ví dụ: Một hợp đồng nhân thọ cho bé từ khi 2 tuổi, đến khi con 18 tuổi có thể vừa bảo vệ con vừa tích lũy thành một khoản để đóng học phí đại học hoặc hỗ trợ du học.

Trường hợp 2: Ba mẹ chưa có bảo hiểm nhân thọ

Nếu chưa có, lời khuyên chân thành của tôi là: không nên mua ngược cho con trước. Bởi vì:

Khi bố mẹ chưa có bảo hiểm, nguồn thu nhập gia đình vẫn đang đứng trước nhiều rủi ro.
Nếu bố mẹ gặp biến cố, con dù có bảo hiểm riêng cũng không đủ để duy trì cuộc sống ổn định.

Vậy giải pháp hợp lý hơn là:

Ba mẹ nên tham gia bảo hiểm nhân thọ cho bản thân trước, để bảo vệ nguồn thu nhập.
Sau đó, gắn thêm quyền lợi sức khỏe cho con trong cùng hợp đồng để con được bảo vệ về mặt y tế, sức khỏe. Như vậy, cả bố mẹ và con đều được bảo vệ, chi phí cũng tối ưu hơn.

Nếu có điều kiện, mỗi người trong gia đình có một hợp đồng nhân thọ riêng là điều tốt nhất, vì ai cũng được bảo vệ và quyền lợi không bị chồng chéo. Tuy nhiên, hãy xác định thứ tự ưu tiên, quyền lợi chính cho người được bảo hiểm, nhu cầu khi mua bảo hiểm cho từng thành viên trong gia đình để có được phương án tối ưu nhất.

5. So sánh: Mua hợp đồng riêng cho con và gắn quyền lợi y tế vào hợp đồng của bố mẹ

Hợp đồng riêng cho con:
- Ưu điểm: có thể tích lũy học vấn dài hạn; con có “lá chắn” bảo vệ riêng.
- Nhược điểm: chi phí tăng thêm; chưa giải quyết được rủi ro thu nhập của bố mẹ.
Gắn quyền lợi y tế cho con trong hợp đồng bố mẹ:
- Ưu điểm: tối ưu chi phí; cả gia đình được bảo vệ trong một hợp đồng.
- Nhược điểm: chủ yếu thiên về bảo vệ sức khỏe, chưa có tích lũy cho con.

Tùy điều kiện từng gia đình, tư vấn viên sẽ giúp lựa chọn phương án phù hợp nhất.

6. Sai lầm thường gặp khi mua bảo hiểm cho con

Mua theo cảm xúc: Nhiều phụ huynh vì thương con nên ưu tiên con trước, mà quên mất cha mẹ mới là trụ cột chính.
Chọn hợp đồng quá cao vượt khả năng chi trả: Dẫn đến khó duy trì, dễ bỏ dở giữa chừng.
Không được tư vấn rõ ràng: Chỉ nghe quảng cáo về tích lũy học vấn cho con, mà bỏ qua yếu tố bảo vệ tài chính dài hạn cho bố mẹ.

7. Kinh nghiệm để chọn bảo hiểm phù hợp cho gia đình

Xác định rõ nhu cầu: bảo vệ sức khỏe, tích lũy học vấn hay cả hai.
Ưu tiên người tạo thu nhập trước (bố mẹ).
Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín, quyền lợi minh bạch.
Tính toán mức phí hợp lý (khoảng 10 – 15% thu nhập gia đình).
Kết hợp bảo hiểm nhân thọ cho bố mẹ và sản phẩm bổ trợ cho con để tối ưu chi phí.

Vậy, có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho bé không? – Câu trả lời là CÓ, nhưng tùy vào từng trường hợp:

Nếu bố mẹ đã có bảo hiểm nhân thọ → có thể mua riêng hợp đồng cho bé để bảo vệ và tích lũy tương lai.
Nếu bố mẹ chưa có → nên mua cho bố mẹ trước, sau đó bổ sung quyền lợi bảo vệ con thông qua thẻ sức khỏe hoặc sản phẩm bổ trợ.

Điều quan trọng nhất là: bảo hiểm nhân thọ phải bắt đầu từ người tạo ra thu nhập, để cả gia đình có nền tảng vững chắc. Khi bố mẹ đã được bảo vệ, mọi kế hoạch cho con sẽ trở nên bền vững và ý nghĩa hơn.

Hãy liên hệ với tôi để có giải pháp phù hợp cho gia đình nhé!