Tôi tin là khi bạn tìm đến bài viết này, hẳn là bạn đang có những băn khoăn về bảo hiểm liên kết đơn vị. Bạn được nghe những lời mời hấp dẫn từ tư vấn viên, vừa được bảo vệ vừa được đầu tư cao, hoặc những lời “dọa” khiến bạn lo lắng về những rủi ro đi kèm, như “có thể mất trắng” hay “hợp đồng có thể mất hiệu lực”.
Những băn khoăn trên là vô cùng hợp lí. Liệu có phải cứ chọn liên kết chung có lãi suất cam kết là an toàn tuyệt đối? Và quan trọng nhất, liệu bảo hiểm liên kết đơn vị có thật sự “đáng sợ” như bạn nghĩ?
Mỗi khía cạnh của tư vấn viên nói đều có phần hợp lí. Điều quan trọng là bạn cần hiểu rõ cơ chế hoạt động, bức tranh tổng thể của sản phẩm này như thế nào. Khi hiểu thì bạn sẽ có được quyết định xem sản phẩm này có thật sự phù hợp với bản thân hay không. Hãy cùng tìm hiểu thêm trong bài viết này nhé.
Hiểu liên kết chung và liên kết đơn vị
Sản phẩm liên kết đầu tư gồm bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Với sản phẩm này, khách hàng vừa có quyền lợi bảo vệ rủi ro (tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn) vừa có quyền lợi hưởng lãi từ kết quả đầu tư. Đặc biệt, khách hàng có quyền linh hoạt đóng phí, tức là không bắt buộc đóng phí từ năm thứ 3 (Hoặc từ năm thứ 4,5,6 – tùy chính sách từng công ty bảo hiểm), chỉ cần giá trị tài khoản của khách hàng >0 thì các quyền lợi vẫn còn được duy trì.
Hai sản phẩm liên kết chung và liên kết đầu tư có khác nhau về vận hành một chút: Liên kết chung sau khi trừ phí ban đầu thì tiền đóng phí sẽ đầu tư chủ yếu vào trái phiếu chính phủ, tiền gửi tiết kiệm và có lãi suất cam kết cho khách hàng. Trong khi đó, liên kết đơn vị đầu tư vào nhiều lựa chọn như cổ phiếu, trái phiếu, công cụ thị trường tiền tệ và không có lãi suất cam kết.
Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, có thể đạt được mức lãi suất cao nhưng rủi ro cũng cao. Chính vì không có lãi suất cam kết và phải chịu mọi rủi ro đầu tư nên nhiều khách hàng cảm thấy lo sợ phải đóng thêm phí nếu không hợp đồng sẽ mất hiệu lực. Nhưng thực sự, bảo hiểm liên kết đơn vị có “đáng sợ” đến mức như vậy không? Mua bảo hiểm liên kết chung cho an toàn?
Bảo hiểm liên kết đơn vị gây mất hiệu lực hợp đồng?
Một hợp đồng mất hiệu lực hợp đồng khi giá trị tài khoản không đủ để khấu trừ phí bảo hiểm rủi ro hàng tháng.
Nhiều người chưa thật sự hiểu cặn kẽ đưa ra lời “dọa” khách hàng rằng sản phẩm liên kết đơn vị khiến hợp đồng mất hiệu lực nếu kết quả đầu tư không tốt. Thực chất, sản phẩm liên kết chung có lãi suất cam kết cũng có thể mất hiệu lực.
Nguyên nhân vì sao? Vì dù liên kết chung hay liên kết đơn vị, nếu không để ý giá trị tài khoản để đóng phí khiến giá trị tài khoản <0 thì hợp đồng đều sẽ mất hiệu lực. Thực tế, nhiều khách hàng khi hết thời hạn đóng phí bắt buộc (Ví dụ như Generali là 4 năm) thì áp dụng linh hoạt đóng phí, năm đóng năm không, nhiều khi không để ý khiến giá trị tài khoản không thể bù được phí bảo hiểm trừ hàng tháng dẫn đến hợp đồng mất hiệu lực.
Khi tư vấn, tôi thường chia sẻ thông tin về quyền linh hoạt đóng phí cho khách hàng. Tuy nhiên, tôi vẫn luôn nhắc nhở khách hàng nếu có thể hãy đóng phí đều đặn hàng năm để nhận các khoản thưởng. Các khoản thưởng này khá lớn sẽ giúp giá trị tài khoản của khách hàng khi đáo hạn “đẹp” hơn nhiều. Chỉ nên áp dụng quyền linh hoạt đóng phí khi khó khăn về tài chính không thể đóng được.
Quay lại việc bảo hiểm liên kết chung có lãi suất cam kết (1 – 3.5%) nếu đầu tư thua lỗ còn với bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và cũng chịu mọi rủi ro. Nghe lí thuyết thì rõ ràng bảo hiểm liên kết đơn vị sẽ dễ mất hiệu lực hơn so với liên kết chung nhưng thực tế không hẳn như vậy.
Nếu tôi lựa chọn, tôi vẫn sẽ chọn sản phẩm liên kết đơn vị và khuyên khách hàng tham gia sản phẩm này, nếu khách hàng không thuộc khẩu vị thích an toàn như tuyệt đối. Tại sao tôi lựa chọn sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị? Lí do là:
– Thứ 1: Công ty đảm bảo hiệu lực hợp đồng trong những năm đầu tiên
Trong những năm đầu, phí ban đầu thường khá cao và có thể ảnh hưởng đến giá trị tài khoản. Do đó, nhiều công ty bảo hiểm cam kết giữ hợp đồng có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 3-5 năm đầu) ngay cả khi giá trị tài khoản <0, không đủ để chi trả các khoản phí hàng tháng.
Điều này tạo ra một “tấm đệm” an toàn, giúp bạn có thời gian để theo dõi thị trường mà không lo lắng hợp đồng sẽ bị mất hiệu lực sớm. Đó là sự bảo đảm từ phía công ty bảo hiểm, giúp khách hàng yên tâm hơn khi mới tham gia sản phẩm.
– Thứ 2: Đầu tư theo chiến lược trung bình giá
Bảo hiểm liên kết đơn vị là công ty sẽ lấy tiền phí sau khi được phân bổ để mua các đơn vị quỹ. Giá quỹ sẽ lên xuống theo thị trường nhưng cứ hàng năm khách hàng đóng phí đều đặn thì sẽ mua được số lượng quỹ mới với giá mua quỹ ở thời điểm đóng phí nên khách hàng được trung bình giá mua quỹ (DCA).
– Thứ 3: Chúng ta có lịch sử đầu tư quỹ để đánh giá
Các công ty bảo hiểm thường công bố lịch sử hoạt động và kết quả đầu tư của các quỹ. Thông tin này rất quan trọng vì nó cho phép bạn đánh giá được hiệu quả của quỹ trong quá khứ, từ đó đưa ra quyết định đầu tư phù hợp hơn.
Ngoài ra, quỹ được quản lý bởi các chuyên gia đầu tư giàu kinh nghiệm, giúp bạn không cần phải tự mình theo dõi thị trường một cách sát sao. Bạn có thể theo dõi và đánh giá hiệu quả đầu tư định kỳ, nhưng không cần phải lo lắng về việc quản lý danh mục đầu tư hàng ngày.
Lịch sử đầu tư cho thấy chưa khi nào giá Quỹ đi xuống 2 năm liên tiếp.
Thứ 4: Được linh hoạt chuyển đổi quỹ
Thị trường tài chính luôn biến động, và khẩu vị rủi ro của bạn cũng có thể thay đổi. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, bạn có quyền chuyển đổi giữa các quỹ đầu tư mà công ty bảo hiểm cung cấp.
Lưu ý, các quỹ liên kết đơn vị cũng được chia thành danh mục đầu tư có lãi suất ổn định và danh mục đầu tư có lãi suất cao (đồng nghĩa với rủi ro cao hơn) để cho khách hàng lựa chọn.
Ví dụ, khi bạn còn trẻ và chấp nhận rủi ro cao để tìm kiếm lợi nhuận, bạn có thể chọn đầu tư vào Quỹ Tăng trưởng (rủi ro cao).
Tuy nhiên, khi bạn sắp về hưu hoặc muốn bảo toàn vốn, bạn có thể chuyển toàn bộ số tiền sang Quỹ Tích lũy (rủi ro thấp). Việc chuyển đổi này giúp bạn điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu và tình hình thực tế của bản thân, mà không cần phải tất toán hợp đồng.
Với những phân tích trên, Phượng hi vọng bạn có thêm thông tin hữu ích về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Nếu còn bất cứ băn khoăn nào về sản phẩm này, liên hệ ngay với Phượng nhé!
