Sản Phẩm Bảo Hiểm Liên Kết Chung Là Gì? Lưu Ý Gì Khi Mua?

Trong suốt hành trình gặp gỡ khách hàng, tôi nhận thấy một câu hỏi được lặp đi lặp lại rất nhiều: “Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là gì?”. Không ít người băn khoăn giữa hàng loạt thuật ngữ tài chính, sợ mình sẽ bị rối hoặc mua nhầm sản phẩm không phù hợp. Vậy nên, trong bài viết này, tôi muốn chia sẻ với bạn một cách rõ ràng, dễ hiểu nhất về sản phẩm này, để bạn tự tin hơn trước khi đưa ra quyết định.

Trong bài viết này, tôi sẽ cùng bạn phân tích chi tiết nhưng dễ hiểu nhất để bạn có thể nắm bắt đầy đủ và đưa ra quyết định đúng đắn.

Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là gì?

Trước tiên, tôi muốn bạn hiểu đúng khái niệm.

Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung là một sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ rủi ro (tử vong, tai nạn, bệnh tật…) với tính năng tiết kiệm – đầu tư linh hoạt.

Nói đơn giản hơn: thay vì chỉ là “đóng phí – nhận quyền lợi bảo hiểm” như các sản phẩm truyền thống, với sản phẩm liên kết chung, một phần phí bạn đóng sẽ dùng cho bảo vệ, phần còn lại sẽ đưa vào quỹ liên kết chung để sinh lời, phần quyền lợi và chi phí sẽ được tách bạch rõ ràng thành hai phần riêng biệt là bảo vệ và đầu tư.

Quỹ liên kết chung là nơi công ty bảo hiểm tập hợp phí từ tất cả khách hàng, hiểu nôm na, đó là “chiếc túi chung” của tất cả hợp đồng liên kết chung, sau đó đem đi đầu tư vào các kênh an toàn như trái phiếu chính phủ, tiền gửi ngân hàng, hoặc một số danh mục ít rủi ro khác. Sau đó, công ty sẽ công bố lãi suất thực tế hàng năm và đảm bảo rằng lãi suất không thấp hơn mức tối thiểu đã cam kết từ đầu.

• Nếu quỹ đầu tư sinh lời cao hơn, khách hàng sẽ được hưởng thêm lãi thực tế.
• Công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất tối thiểu hàng năm.

Ví dụ:

• Nếu lãi suất công bố năm nay là 6%, khách hàng sẽ được hưởng kết quả đầu tư với lãi suất 6% vào giá trị tài khoản.
• Nếu chẳng may kết quả đầu tư không tốt, chỉ đạt 2%, nhưng cam kết mức lãi suất tối thiểu 3.5% thì khách hàng vẫn được 3.5%.

Đây chính là tấm đệm an toàn giúp khách hàng yên tâm hơn so với việc tự đầu tư bên ngoài.

2. Khách hàng nhận được lợi ích gì khi tham gia sản phẩm liên kết chung?

Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung được quy định theo Điều 2, Thông tư 52/2016/TT-BTC:

1. Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

2. Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.

3. Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các Khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

Có thể hiểu những quyền lợi của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung như sau:

1. Phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung sẽ được chia thành 2 phần:

• Phần bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm đóng khoản phí cho công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả cho người thụ hưởng nếu chẳng may người được bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tử vong hay thương tật vĩnh viễn.
• Phần đầu tư: Công ty bảo hiểm sử dụng khoản phí này để đầu tư vào quỹ liên kết chung đang sở hữu.

Như vậy, khách hàng sẽ được đảm bảo 2 quyền lợi song hành, vừa được bảo vệ trước rủi ro (tử vong/ thương tật toàn bộ vĩnh viễn) vừa được nhận quyền lợi đầu tư sinh lời.

2. Tích lũy sinh lời an toàn: Toàn bộ kết quả đầu tư quỹ liên kết chung của doanh nghiệp sẽ do bên mua bảo hiểm hưởng nhưng không thấp hơn lãi suất mà hai bên ký kết hợp đồng. Phía doanh nghiệp sẽ được hưởng những khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả, điều này cũng được ghi nhận tại hợp đồng.

3. Linh hoạt tài chính: khách hàng có thể tăng giảm phí đóng, rút tiền một phần từ quỹ, hoặc đóng thêm để gia tăng tích lũy.

3. Lưu ý khi tham gia sản phẩm liên kết chung

3.1. Các loại phí mà khách hàng phải trả

Bên cạnh những quyền lợi vô cùng hấp dẫn về bảo vệ rủi rõ và lợi nhuận đầu tư, khách hàng cũng sẽ phải thanh toán những khoản phí cho công ty bảo hiểm. Đây là phần nội dung rất quan trọng khi mua sản phẩm liên kết đơn vị, khách hàng sẽ hiểu được phí mình đóng vào cho công ty sẽ bị trừ đi những khoản gì.

Các khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép tính cho bên mua bảo hiểm được quy định theo pháp luật bao gồm:

• Phí ban đầu: Là các khoản phí được phép khấu trừ trước khi doanh nghiệp phân bổ phí bảo hiểm vào quỹ liên kết chung.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp dùng khoản phí này để chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
• Phí quản lý hợp đồng bảo hiểm: Là khoản phí được sử dụng cho việc duy trì, quản lý, cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
• Phí quản lý quỹ: Là khoản phí liên quan đến hoạt động đầu tư, quản lý quỹ liên kết chung. Theo quy định thì tỷ suất đầu tư thanh toán cho bên mua bảo hiểm sẽ không thấp hơn tỷ suất tối thiểu cam kết trong hợp đồng.

• Phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: Khoản phí này được áp dụng khi khách hàng có nhu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn. Các chi phí liên quan sẽ được bù đắp bằng khoản tiền này.
• Các loại phí khác (nếu có) phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản theo quy định của pháp luật.

3.1. Cân đối và đánh giá

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn nên cân nhắc hài hòa giữa quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư, từ đó lựa chọn phương án tham gia phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Đặc biệt, hãy chú ý đến lãi suất cam kết trong hợp đồng:

• Thứ nhất, lãi suất này không tính trực tiếp trên phí bảo hiểm định kỳ, mà được tính dựa trên giá trị tài khoản hợp đồng.
• Thứ hai, đây là lãi suất dài hạn, vì vậy đừng chỉ nhìn vào con số của năm đầu tiên để so sánh, mà cần xem xét toàn bộ quá trình.

Điều quan trọng không thể bỏ qua là đọc kỹ hợp đồng. Hãy tập trung vào các điều khoản cũng như những khoản phí sẽ bị khấu trừ, đặc biệt là trong những năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực.

3.2. Hạn chế của sản phẩm liên kết chung

Bên cạnh những lợi ích, ưu điểm của sản phẩm kể trên, sản phẩm liên kết chung sẽ cũng có những điểm hạn chế nhất định mà khách hàng cần lưu ý khi quyết định mua, xem có phù hợp với “khẩu vị” hay không?

Quỹ liên kết chung đầu tư vào những kênh như trái phiếu chính phủ, tiền gửi có kỳ hạn, … có độ an toàn cao (ưu điểm) nhưng đổi lại lãi suất nhận cũng sẽ không cao (Thường 5% – 6%). Vì thế, sản phẩm liên kết chung sẽ không thực sự quá phù hợp với nếu mục tiêu chính là lợi nhuận cao như chứng khoán bởi lãi suất được duy trì ở mức ổn định, chứ không “tăng nóng” theo thị trường.

Nếu khách hàng mong muốn đầu tư với mức lãi suất cao hơn, khách hàng có thể tham khảo sản phẩm liên kết đơn vị.

Bạn có thể xem chi tiết để hiểu về bảo hiểm liên kết đơn vị tại đây. Dưới đây tôi sẽ tổng quan so sánh một số đặc điểm của liên kết chung và liên kết đơn vị để bạn nắm được.

4. Có nên mua sản phẩm liên kết chung không?

Ai trong chúng ta cũng hiểu rằng rủi ro có thể đến bất kỳ lúc nào và không ai có thể lường trước hết được. Những rủi ro ấy có thể ảnh hưởng đến sức khỏe, tài sản, cuộc sống và thậm chí cả tính mạng. Vì vậy, việc chuẩn bị cho mình một gói bảo hiểm liên kết chung không chỉ giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính khi biến cố xảy ra, mà còn mang lại sự chủ động, vững vàng hơn trong mọi tình huống, kể cả xấu nhất.

Dưới đây là những lý do vì sao bạn nên cân nhắc tham gia bảo hiểm liên kết chung:

• Bảo vệ toàn diện: Hỗ trợ tài chính khi khách hàng không may mắc bệnh hiểm nghèo, gặp thương tật, đột quỵ hay rủi ro tử vong do tai nạn.
• Phù hợp cho trụ cột gia đình: Nếu bạn đang là người gánh vác tài chính hoặc có những kế hoạch lớn trong tương lai như mua nhà, mua xe, đầu tư giáo dục cho con cái… thì đây là giải pháp tối ưu.
• Minh bạch, rõ ràng: Các quyền lợi, phí và hoạt động của quỹ liên kết luôn được công ty bảo hiểm công khai minh bạch, giúp bạn yên tâm khi đồng hành lâu dài.
• Linh hoạt tài chính: Bạn có thể rút tiền nhiều lần khi cần, hoặc vay tới 80% giá trị hợp đồng mà không làm mất quyền lợi bảo vệ.
• Điều chỉnh phí dễ dàng: Tùy vào tình hình tài chính, bạn hoàn toàn có thể tăng hoặc giảm phí bảo hiểm mà không cần ký hợp đồng mới.

Nếu bạn đang tìm hiểu sản phẩm liên kết chung thì VITA – NGÀY MAI VỮNG CHẮC của Generali thật sự là không thể bỏ qua bởi những quyền lợi vô cùng đặc biệt.

Hãy tìm hiểu thêm 6 điểm nổi bật của sản phẩm Vita – Ngày mai vững chắc nhé!

Như vậy mọi thông tin dùng để trả lời cho câu hỏi “bảo hiểm liên kết chung là gì?” đã được cung cấp đầy đủ trong bài viết trên. Hy vọng bạn sẽ cân nhắc thật kỹ và lựa chọn được gói bảo hiểm liên kết chung phù hợp với bản thân và gia đình.

Liên hệ Phượng ngay nếu có bất cứ thắc mắc nào về sản phẩm này nhé!